Polisa na życie kończy się w roku 70. urodzin: co to znaczy dla Twojego planu

W skrócie: polisa na życie UNIQA „Plan Pakietowej Ochrony" (OWU 2284_0724) działa najdłużej do końca roku polisy, w którym kończysz 70 lat. Pkt 31 ppkt 5 OWU mówi wprost, że umowa rozwiązuje się „z upływem ostatniego dnia roku polisy, w którym ubezpieczony ukończył 70 lat". Rok polisy to nie rok kalendarzowy, tylko 12 miesięcy liczonych od daty początku ochrony (pkt 102 ppkt 22), więc ochrona kończy się w rocznicę polisy przypadającą po 70. urodzinach. Wniosek dla planu: to jest polisa ochronna na aktywne lata, kiedy masz kredyt, dzieci na utrzymaniu i pensję, którą trzeba zastąpić. Nie jest to zabezpieczenie „na pogrzeb w wieku 85 lat" i nie warto jej tak traktować.

W mojej praktyce pytanie „do kiedy działa polisa na życie" pada zwykle za późno, czyli przy pierwszej rocznicy po sześćdziesiątce. Wtedy klient odkrywa, że składka, którą płaci od dwudziestu lat, ma ustawową metę, i że tej mety nie da się przesunąć. Dlatego wolę rozpisać to od razu, na przykładach i z numerami punktów OWU, żebyś wiedział, co kupujesz i na ile.

Jak dokładnie liczy się koniec ochrony?

Trzy definicje z OWU, które trzeba złożyć w jedno:

• Rok polisy (pkt 102 ppkt 22): okres 12 miesięcy polisy, który rozpoczyna się w dniu początku ochrony ubezpieczeniowej oraz w każdą rocznicę polisy, a kończy się w dniu bezpośrednio poprzedzającym rocznicę.
• Rocznica polisy (pkt 102 ppkt 19): każda rocznica początku ochrony; jeśli w danym roku nie ma takiego dnia (29 lutego), rocznicą jest ostatni dzień miesiąca.
• Koniec umowy (pkt 31 ppkt 5): ostatni dzień roku polisy, w którym ubezpieczony ukończył 70 lat.

Policzmy na konkretnym kalendarzu. Ochrona ruszyła 10 marca (data początku ochrony wskazana w polisie, pkt 17). Siedemdziesiąte urodziny wypadają 5 listopada. Rok polisy, w którym przypada ten dzień, zaczął się 10 marca tego samego roku i kończy się 9 marca roku następnego. To właśnie 9 marca następnego roku jest ostatnim dniem ochrony. Nie 5 listopada, nie 31 grudnia, nie 70. urodziny.

Odwrotny przykład: ochrona od 20 listopada, urodziny 5 listopada. Wtedy 70. urodziny wypadają jeszcze w roku polisy, który zaczął się 20 listopada rok wcześniej, i ochrona kończy się 19 listopada, dwa tygodnie po urodzinach. Różnica między tymi dwoma scenariuszami to prawie 12 miesięcy ochrony, a wynika wyłącznie z daty, w której ktoś kiedyś podpisał wniosek.

Dlaczego umowa nie przedłuża się „sama" po siedemdziesiątce?

Bo mechanizm przedłużania ma wyjątek wpisany wprost. Pkt 17 mówi, że umowę zawiera się na jeden rok polisy. Pkt 18 dodaje, że po każdym roku polisy umowa przedłuża się o kolejny rok na tych samych warunkach, „z zastrzeżeniem pkt 31 ppkt 5)". Czyli automat działa co roku, aż do roku polisy z 70. urodzinami, i tam się zatrzymuje bez żadnego pisma z Twojej strony.

Warto też pamiętać o dwóch rzeczach po drodze:

• Ubezpieczyciel może zaproponować zmianę warunków na kolejny rok polisy najpóźniej 30 dni przed rocznicą (pkt 19–20). Jeśli zapłacisz składkę we wskazanej wysokości, przyjmujesz nowe warunki; jeśli nie zapłacisz, umowa rozwiązuje się z końcem roku polisy (pkt 21).
• Po każdym roku polisy UNIQA może zaproponować indeksację, czyli podwyższenie składki i sumy o wskaźnik inflacji, nie mniej niż o 3% (pkt 46–47). Możesz ją odrzucić, płacąc składkę w dotychczasowej wysokości (pkt 50).

To ważne dla planu: „polisa na życie do 70. roku życia" nie oznacza, że przez 30 lat płacisz tę samą kwotę na tych samych zasadach. Oznacza, że co roku masz prawo ją kontynuować, a ubezpieczyciel ma prawo zaproponować zmiany.

Od jakiego wieku mogę wejść i ile to kosztuje?

Wejście jest możliwe, jeśli w dniu złożenia wniosku masz ukończone 18 lat, nie masz ukończonych 65 lat i mieszkasz w Polsce (pkt 10). O tym, co zostaje po 65. urodzinach, pisałem osobno w tekście o polisie na życie po 65. roku życia, więc tu skupiam się na tym, jak wiek wejścia przekłada się na długość ochrony i cenę.

Składka zależy od sum, zakresu i wieku ubezpieczonego liczonego na dzień złożenia wniosku (pkt 34 ppkt 1), a przy zmianach w umowie na dzień wejścia zmiany w życie (pkt 34 ppkt 2). Taryfa stosowana jest ta z dnia wniosku i z rocznicy polisy (pkt 32). Publiczne składki miesięczne pakietu DLA MNIE w pięciu wariantach (MD1P, MD2P, MD3P, MD4P, DM VIP) wyglądają tak:

Liczba lat ochrony to przybliżenie, bo dokładny koniec zależy od układu daty początku ochrony i daty urodzin, jak w przykładzie wyżej. Widać jednak dwie rzeczy. Po pierwsze, granica 55 lat podwaja składkę w najtańszym wariancie (44 zł → 97 zł) przy tej samej sumie. Po drugie, im później wchodzisz, tym krótsza ochrona za wyższą cenę. Osoba, która kupuje polisę na życie w wieku 64 lat, płaci 97 zł miesięcznie za ok. 6 lat ochrony na 30 tys. zł; osoba w wieku 45 lat płaci 44 zł za ok. 25 lat na tę samą sumę.

Co ten limit oznacza dla planu rodzinnego?

Skoro ochrona kończy się w okolicach 70. urodzin, polisa na życie w tym produkcie powinna pokrywać ryzyka, które do tego wieku realnie wygasną:

• Kredyt hipoteczny. Jeśli kończysz spłatę w wieku 62 lat, polisa na życie do 70. roku życia jest naturalnie dopasowana. Bank i tak wymaga zabezpieczenia na czas spłaty, a nie na całe życie.
• Dzieci na utrzymaniu. Najmłodsze dziecko osiąga samodzielność zwykle przed Twoją sześćdziesiątką. Suma z polisy ma zastąpić Twoją pensję przez lata, w których to dziecko jeszcze na nią liczy.
• Współmałżonek z niższym dochodem. Ryzyko, że partner zostanie z kosztami domu i bez Twojej pensji, jest największe w wieku produkcyjnym.

Czego ta polisa nie zrobi: nie zabezpieczy kosztów pogrzebu ani spadku dla wnuków, jeśli dożyjesz 80 czy 85 lat. Po rozwiązaniu umowy w roku 70. urodzin nie ma żadnej wypłaty, bo to jest ubezpieczenie ochronne, bez części oszczędnościowej. Jeśli ktoś potrzebuje ochrony dożywotniej, na przykład dlatego, że chce zostawić określoną kwotę niezależnie od tego, kiedy umrze, to jest inna kategoria produktu. Nie będę tu udawał, że wiem, jak wygląda jego cennik. Trzeba pytać wprost o produkt z dożywotnią ochroną i porównać go z odkładaniem tej samej kwoty na koncie oszczędnościowym.

Dlaczego opłaca się kupić wcześniej, a nie „jak będzie potrzebne"?

Poza ceną i długością ochrony jest jeszcze argument prawny, o którym mało kto pamięta. Art. 834 Kodeksu cywilnego (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795) mówi, że jeżeli do wypadku doszło po upływie trzech lat od zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, ubezpieczyciel nie może podnieść zarzutu, że przy zawieraniu umowy podano wiadomości nieprawdziwe, w szczególności że zatajono chorobę. OWU powtarza tę zasadę w pkt 83. Do tego dochodzi karencja: w umowie podstawowej UNIQA wyłącza ochronę przy śmierci w pierwszych 6 miesiącach od początku ochrony (pkt 74), z wyjątkiem śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku (pkt 73).

Praktycznie: polisa na życie kupiona w wieku 45 lat po trzech latach staje się „odporna" na spory o ankietę medyczną i ma przed sobą jeszcze ponad 20 lat ochrony. Polisa kupiona w wieku 64 lat przez pierwsze pół roku nie działa na śmierć naturalną, przez trzy lata podlega weryfikacji ankiety, a po sześciu latach wygasa. Te trzy okna (6 miesięcy, 3 lata, koniec w roku 70. urodzin) nakładają się na siebie tym gorzej, im później zaczynasz.

Przeczytaj również

• Ubezpieczenie na życie po 50. roku życia
• Zmiana i wypowiedzenie polisy na życie