Zatajenie choroby a wypłata — najczęstszy powód odmowy

W skrócie: zatajenie znanej Ci choroby w ankiecie medycznej to najczęstsza przyczyna odmowy wypłaty — i całkowicie do uniknięcia. Zgodnie z art. 815 § 3 k.c. ubezpieczyciel nie odpowiada za skutki okoliczności umyślnie zatajonych. Zasada jest prosta: odpowiadaj na każde pytanie zgodnie z prawdą i kompletnie, w razie wątpliwości podaj więcej, nie mniej, i zachowaj kopię ankiety. Zatajenie dotyczy tylko okoliczności Ci znanych — chorobę wykrytą później traktuje się inaczej. Wyjaśniam, jak wypełnić ankietę bezpiecznie.

Jest jeden błąd, który potrafi unieważnić nawet najlepiej dobraną polisę na życie: zatajenie informacji o zdrowiu przy jej zawieraniu. To zarazem najczęstsza przyczyna odmowy wypłaty.

Czym jest ankieta medyczna i po co ją wypełniasz

Zawierając umowę, odpowiadasz na pytania o stan zdrowia: choroby przewlekłe, leczenie, hospitalizacje, czasem używki. Na tej podstawie ubezpieczyciel ocenia ryzyko i ustala warunki. To Twoja część umowy — deklaracja, na której druga strona opiera całą wycenę.

Co mówi prawo

Kodeks cywilny jest tu jednoznaczny. Masz obowiązek podać znane sobie okoliczności, o które ubezpieczyciel pyta. Zgodnie z art. 815 § 3 k.c. ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za skutki okoliczności, które — wbrew obowiązkowi — zostały mu zatajone (przy zatajeniu umyślnym). W praktyce oznacza to, że jeśli zataisz istotną chorobę, a później okaże się ona związana ze zdarzeniem, wypłaty może nie być. To nie jest teoria — to najczęstszy realny powód, dla którego rodziny zostają z niczym mimo opłacanej latami składki.

Najczęstsze błędy przy ankiecie — i jak robić dobrze

Jak wypełnić ankietę bezpiecznie

• Odpowiadaj zgodnie z prawdą i kompletnie na każde pytanie.
• Sprawdź dokumentację medyczną, jeśli masz wątpliwości co do dat czy rozpoznań.
• Nie interpretuj pytań na swoją korzyść — w razie wątpliwości podaj więcej, nie mniej.
• Zachowaj kopię wypełnionej ankiety.

Paradoks jest taki, że uczciwe wypełnienie ankiety czasem oznacza wyższą składkę lub dodatkowe pytania — ale to jedyny sposób, by mieć pewną ochronę. Tania polisa, która nie wypłaci, jest bezwartościowa.

Co, jeśli chorobę wykryto już po zawarciu umowy

To zupełnie inna sytuacja — jeśli w chwili podpisywania ankiety nie wiedziałeś o chorobie i uczciwie odpowiedziałeś na pytania, nie ma mowy o zatajeniu. Ochrona działa normalnie (po ewentualnej karencji). Zatajenie dotyczy tylko okoliczności znanych Ci i przemilczanych.

Gdy mimo wszystko dostaniesz odmowę

Jeśli odmowa opiera się na rzekomym zatajeniu, którego się nie dopuściłeś, masz prawo do reklamacji, a dalej do Rzecznika Finansowego (ustawa z 5 sierpnia 2015 r.) i drogi sądowej. Warto wtedy zebrać dokumentację pokazującą, że w chwili zawierania umowy nie miałeś wiedzy o danej okoliczności.